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問題:
什麼是「個人信用貸款」?
回答:
個人信用貸款是銀行提供給顧客一種簡便、快速、易申辦的貸款,當您有裝修房屋、購買傢俱/汽車、結/訂婚、投資理財、小額週轉、整合貸款等資金需求時,本行個人信用貸款就是您最佳的幫手,協助您完成各項人生夢想。

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【新唐人2016年06月07日訊】中國銀行體系去年利潤急速下降,同時不良貸款也在大幅上升,大量中層員工離職,這些現象令人擔憂中國銀行體系出現危機。有專家認為,目前中國依靠發行貨幣維持經濟的情況相當嚴重,銀行體系的危機很可能會通過改換貨幣來完成。 廣告 已經公布的數據顯示,2015年中國五大行凈利潤快速下跌,全部跌入零增長水平,其中中行暴跌734個基點,從8.08%猛跌至0.74%,超過了10倍。 同時,不良貸款也在增加,今年3月底,中國銀行業的不良貸款增加到了13920億人民幣,比去年末增加了878億元。 今年2月,美國對沖基金黑曼資本管理公司創始人Kyle Bass提出,中國銀行業股本虧損,可達3.5萬億美元(約合23萬億人民幣),為美國銀行業次貸危機爆發時錄得損失數據的4倍

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。 中國金融智庫研究員鞏勝利:「中國銀行業面臨的前景歷史空前的,資不抵債都可能出現,破產可以說是擺在眼前了。因為它的利潤的空間已經沒有了,因為這個國家運行的貨幣成本、工業成本,還有社會成本,還有資源性的成本都太高。」 大陸經濟學家、前社科院金融研究所研究員易憲容發文指出,當前國內銀行體系的脆弱性不可低估。 易憲容指出,儘管大陸銀行業比國際銀行業,晚7年進入無利差經營環境,但由於國內銀行已經習慣於依靠利差產生利潤,近兩年政府為了激活實體經濟,不斷降低利率,銀行利潤自然下降。 另外,前些年盲目投資,造成的產能過剩,導致通過降息釋放出來的這些錢並沒有流入實體經濟,而是流入房地產,或是在金融體系內循環,炒股、炒房、炒商品期貨、炒比特幣,無一不炒,這樣也會使國內銀行業的脆弱性增加。 易憲容認為,國內銀行業的脆弱性,更主要表現為2009年以來的信貸過度擴張,從2009年至2016年,大陸銀行的人民幣貸款,累計達59.45萬億。 中國金融智庫研究員鞏勝利告訴《新唐人》,中國的貨幣發行量確實居全球之冠。 鞏勝利:「2008年人民幣的發行量大概只有50多萬億,今年4月統計的數據來看,人民幣已經達到138萬億,接近140萬億。」 中國經濟運轉基本依靠發行貨幣。易憲容指出,信貸過度擴張必然會推動房價快速上漲。 根據中原地產的統計數據,2004年至2014年,北京、上海、廣州、深圳等四個一線城市房價上漲,分別為374%、346%、505%、420%。 鞏勝利認為,發行的巨額人民幣不但造成人民幣貶值,反過來還會嚴重影響中國經濟。 鞏勝利:「如果貨幣出現問題,那中國經濟可能就要崩潰,如果貨幣出現問題,可能要繼續降息,如果降息還不行,那就只能擴大貨幣發行,如果印鈔還不行,那就只能把前面的那種貨幣廢掉,重新出現新貨幣。」 鞏勝利說,當年的蘇聯就是前車之鑑,從蘇聯轉變到俄羅斯的過程中,出現過三次貨幣更換。 不過,美國知名智庫「彼得森國際經濟研究所」的高級研究員尼古拉斯‧拉迪,在英國《金融時報》撰稿認為,中國積累起來的債務幾乎全部是以本幣計價,同時中國的銀行

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也一直在註銷不良貸款,央行還擁有充足的工具來應對潛在的銀行擠兌,中國可能不會輕易爆發銀行業危機。 美國南卡羅萊納大學艾肯商學院教授謝田:「現在中國的金融體制改革很可能會進行,因為江派勢力把中國的經濟帶到目前的危險境況,現在看來習近平在一點點打破這個控制,能不能打破還要看他們政治上的角力是什麼樣。」 拉迪指出,為了降低金融業正在積累的風險,中共當局必須遏止信貸流向長期不盈利的國企,處置好存量不良資產。

校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70% 北京新浪網 (2016-06-07 01:04) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印 ◎每經記者 鄧莉蘋 近幾年,校園貸市場發力,大學生消費信貸需求仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。目前,這類平台出現了不少,有網頁版,也有APP,它們在風起雲湧的同時,也暴露了一些問題。有互聯網金融業內人士認為,這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬,但是這樣高的成本是有一定的風險,畢竟已經超過了法律保護的範圍。 此外,由於校園貸是近幾年新崛起的行業,國內在這方面還沒有明確具體的監管措施。如何從監管的角度去約束平台,產品該如何定額定價、大學生該擁有哪些決定權,這都是目前行業需要解決的課題。 雖然爭議不斷,但是大學生消費信貸市場仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。而隨著市場的不斷發展,給大學生提供的信貸產品也在增加,除了原來的消費分期還款以外,提供現金貸款的平台也不斷增加。 近日,《每日經濟新聞》記者調查發現,這類現金貸款的額度一般都不算高,除了幾家大的平台提供上萬元的借款以外,大部分額度在3000元以下。借款的期限通常也不長,利息按月或者按日計算,一筆1000元的借款一個月的利息費用可能是幾十元。但計算下來,這些產品的實際年化利率卻非常高,有的達到了60%~70%,有的甚至更高。 恐涉及法律風險 記者下載了幾個APP,發現這些為大學生提供貸款的平台給出的額度並不高,很多平台給出的期限也是在6個月以內,有的甚至更短,但是算下來,借款的實際成本並不低。 以一家名為「U族大學貸」的APP為例,「U族大學貸」在首頁顯眼的位置上註明了「費率查詢」,按照該費率的計算,30天期限的1000元借款的借款費用為55元。根據說明,該平台總的費用構成為利息+手續費用,利息按照借款金額的0.05%/天計算;此外還有0.05%/天的平台服務費;以及25元/筆的交易手續費。 按照「U族大學貸」借款1000元一個月的費用55元計算,這筆借款的實際年化利率達到了67%。因為該產品的交易手續費是固定的,這個產品的額度越高期限越長,算下來的年化利率也比較低,比如按照其借款3000元,借款期限40天計算,總的費用在145元,按此計算的實際年化利率為42.5%。不過,該平台的利息支付方式是借款前會扣除利息,所以實際選下來,該產品的費率會更高。 而一家名叫「花無缺大學貸」的APP也類似。該平台介紹稱,主要為在校大學生提供現金借貸服務,提供的借款額度為300~3000元,期限為1~6個月不等。該平台的收費方式是「每筆成功的借款收取0.2元/天/100元的服務費(含居間服務費和代收利息,每月不足30元的按30元計收)」,如果按照這樣的利率計算,借款人的年化利率達到了72%。 一位互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示,很多大學生可能並不太明白這些計算,而且也不會為了這麼少的錢去追究。這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬,但是這樣高的成本還是會有一定的風險,畢竟已經超過了法律保護的範圍。 逾期違約金較高 除了利率以外,校園貸的逾期違約金較高也是近期關注的焦點。一些規模較大的平台,雖然借款利率可能沒有超過24%或者36%的標準,但是這些平台的逾期率也是非常高,數量驚人。 日前,湖南電視台報導稱,長沙某高校大二學生在校園網貸平台趣分期上借款6000元,逾期14個月後,總共需要還款1.3萬多元,逾期違約金甚至超過了本金。 據《北京商報》報導,此前趣分期逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行徵收,不過這一規則已經在近日有所更改,降為0.5%。 實際上,類似的違約金或逾期罰息收取,並非一家平台。 前面所提到的「U族大學貸」和「花無缺大學貸」的逾期費用收取方式都比較類似,包括20元/筆的滯納金和自應還款日起每日按借款金額的0.5%計收的違約金。按照這種利率方式,如果借款人在平台上有1000元的金額未償還,一年後的本金+逾期費用總共需要償還超過2800元。 雖然這是極端情況,但是也可以看出這樣的利率構成情況。 前述互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示,學生貸一般不提供給應屆畢業生,就是想到學生不會為了這點貸款退學,而且額度比較小,一般都會還款。風控方式其實是比較簡單的,但是有一個問題就是,無法規避重複借款的問題,這也是容易出現問題的地方,比如之前出現問題的都是在多個平台借款,而且各種成本又這麼高,結果就是越陷越深。 詳全文 校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70%


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